금융 전문 에디터입니다. 혹시 2019년에서 2021년 사이에 자동차를 구매하신 적이 있으신가요? 새 차든 중고차든, 명의 이전을 할 때 우리는 의무적으로 ‘채권’이라는 것을 매입했습니다. “그런 거 산 기억 없는데?” 하시는 게 당연합니다. 보통 딜러나 법무사가 대행해주면서 서류 사이에 껴있기 때문이죠.
문제는 이 돈이 적게는 몇 만 원에서 많게는 수십만 원이나 되는데, 만기가 되어도 찾아가라는 연락을 따로 해주지 않는 경우가 많다는 점입니다. 제가 직접 행정안전부 자료를 확인해보니, 2026년 현재 주인을 기다리는 미환급금만 약 2,300억 원에 달합니다.
지금 확인하지 않으면 국고로 귀속되어 영영 사라집니다. 내 차 번호만 알면 3분 만에 조회 가능하니, 오늘 글을 보시고 잠자고 있는 돈을 꼭 깨우시길 바랍니다.
📌 핵심 요약: 자동차 채권 미환급금이란?
자동차 등록 시 의무적으로 매입하는 지역개발채권(지방) 또는 도시철도채권(서울·부산 등)을 말합니다. 5년~7년 거치 후 원금과 이자를 돌려받을 수 있지만, 청구하지 않으면 소멸시효(원금 10년, 이자 5년) 경과 후 권리가 사라집니다. 2026년 현재 스마트폰 뱅킹 앱으로 즉시 환급 신청이 가능합니다.
1. 나는 얼마나 받을까? (지역별 채권 종류)
내가 받을 돈이 있는지 확인하려면, 내가 차를 등록한 ‘지역’과 ‘시기’를 먼저 따져봐야 합니다. 채권은 크게 두 가지로 나뉩니다.
- 지역개발채권: 서울, 부산, 대구를 제외한 대부분의 지방 지자체 발행. (5년 만기 일시상환)
- 도시철도채권: 서울, 부산, 대구 등 대도시 발행. (7년 만기 일시상환)
즉, 2021년에 경기도에서 차를 샀다면 ‘지역개발채권’ 5년 만기가 도래하여 2026년인 올해가 바로 환급 타이밍입니다. 반면 서울에서 2019년에 샀다면 ‘도시철도채권’ 7년 만기가 되어 올해 돈을 받을 수 있습니다.
2. 은행 방문 NO! 스마트폰 조회 및 신청 방법
예전에는 구청에 가거나 특정 은행 창구에 가야 했지만, 2026년 현재는 주거래 은행 앱이나 ‘신한 SOL’, ‘NH콕뱅크’ 등 각 지자체 지정 금고 은행 앱에서 로그인을 통해 바로 입금받을 수 있습니다.
제가 직접 확인해 본 지역별 지정 은행 리스트입니다. 엉뚱한 은행 앱에서는 조회가 안 되니 꼭 본인 지역에 맞는 곳으로 접속하세요.
| 지역 | 지정 은행 (모바일 앱) |
|---|---|
| 서울, 인천 | 신한은행 (SOL) |
| 경기, 강원, 충청, 전라, 경상 | 농협은행 (NH뱅킹) |
| 부산 | 부산은행 |
| 대구 | iM뱅크 (구 대구은행) |
| 광주 | 광주은행 |
메뉴 경로는 대부분 [전체메뉴 > 공과금/법원 > 공채 > 미상환채권 조회] 순서로 들어가시면 됩니다. 공동인증서만 있으면 주말이나 공휴일에도 조회 가능합니다.
3. [수익 시뮬레이션] 실제로 얼마가 들어올까?
단순히 “돈 받으세요”라고 하면 감이 안 오실 겁니다. 제가 2026년 이율을 적용하여 실제 수령액을 계산해 보았습니다. 이 금액은 차종 배기량과 등록 지역에 따라 달라지지만, 평균적인 수치는 다음과 같습니다.
💰 ‘김철수’ 씨(30대, 경기 거주)의 환급 사례
상황: 2021년 1월, 경기도에서 2,000cc 중형 세단(약 3,000만 원) 신차 구매.
- 채권 매입액: 차량 가액의 약 12% = 360만 원 (하지만 보통 ‘공채할인’으로 즉시 매도함)
- But! 직접 매입을 선택했다면?
- 5년 만기 도래 (2026년 1월)
- 원금: 360만 원
- 이자: 약 1.05% 복리 적용 (세후 약 18~20만 원 예상)
- 👉 최종 수령액: 약 378만 원
※ 만약 차 살 때 채권을 바로 팔지 않고 보유했다면 목돈이 되어 돌아오고, ‘공채 할인(즉시 매도)’을 했더라도 차액이나 오류로 인한 미환급금(몇 만 원 단위)이 남아있는 경우가 꽤 많습니다. 밑져야 본전이니 꼭 조회해보세요.
4. 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 차를 이미 팔았는데도 받을 수 있나요?
네, 무조건 받을 수 있습니다. 채권의 권리는 ‘차량 소유주’가 아니라 당시 채권을 매입한 ‘사람’에게 귀속됩니다. 2021년에 차를 사고 2023년에 팔았더라도, 당시 매입한 채권의 만기가 2026년이라면 지금 신청해서 돈을 받을 수 있습니다.
Q2. 2026년 이전에 만기가 지났는데 몰랐어요. 지금 신청 되나요?
서두르셔야 합니다. 원금은 상환개시일로부터 10년, 이자는 5년이 지나면 소멸시효가 완성되어 국고로 들어갑니다. 특히 이자는 5년이면 사라지니, 2020년 이전 구매자라면 이자는 이미 사라졌을 수도 있습니다. 원금이라도 챙기려면 당장 조회하세요.
Q3. 요즘은 자동으로 환급된다던데요?
맞습니다. 2022년 3월 이후 신규 등록 차량부터는 계좌를 미리 등록하여 자동 환급되는 시스템이 도입되었습니다. 하지만 오늘 글의 핵심 타겟인 2022년 3월 이전 구매자들은 자동 환급 대상이 아닙니다. 직접 신청하지 않으면 돈이 잠들어 있으니, ‘나는 아니겠지’라고 생각하시면 안 됩니다.
놓치면 후회하는 2026년 금융 꿀팁
자동차 채권 미환급금은 정부가 “제발 찾아가세요”라고 홍보해도, 귀찮아서 혹은 몰라서 안 찾아가는 돈이 매년 수천억 원입니다. 오늘 점심 커피값이라도, 아니면 생각지도 못한 목돈이 생길지 모릅니다. 지금 바로 은행 앱을 켜보세요.
이 외에도 2026년 바뀌는 정책 중, 모르면 손해 보는 정보들을 아래에 정리해 두었습니다. 특히 의료비 환급 관련 내용은 기간이 짧으니 꼭 확인해 보세요.